Hay un millón de personas en el clearing y CA afirma que urge aprobar ley de “reestructuración de deudas”

Por Daniel Spinelli.

En los últimos años han proliferado en Uruguay empresas financieras que ofrecen préstamos con facilidades de acceso, tarjetas de crédito que se brindan a personas que figura en el clearing, tendientes a incentivar el consumo a través del financiamiento. Si bien la esencia de esas medidas es estimular la demanda interna para impulsar con ella la producción y el empleo, a menudo esos objetivos entran en contradicción con otro objetivo mayor: el bienestar. Desde Cabildo Abierto se ha observado con preocupación este tema e incluso en su última entrevista en CAMBIO el senador Guido Manini Ríos dijo que en Uruguay hay casi 1 millón de personas en el clearing y 633 mil uruguayos en categoría 5 es decir deudores irrecuperables. Incluso hay trabajadores que ya ni cobran su sueldo porque se los retienen en intereses las financieras. Se pagan 5 mil millones de dólares al año en intereses a créditos de consumo. En ese sentido, el 7 de octubre del 2020 los senadores Guillermo Domenech, Raúl Lozano y Guido Manini Ríos presentaron ante la Comisión de Hacienda de la Cámara de Senadores un proyecto de ley que busca crear un procedimiento de reestructuración de deudas.

ELEVADOS NIVELES DE ENDEUDAMIENTO

En la exposición de motivos del proyecto de ley, se destaca que desde el momento en que las entidades financieras y administradoras de créditos comenzaron a tener como centro de su negocio al consumidor, se registró un fuerte crecimiento en los créditos al consumo. Si bien esas asignaciones permitieron sobre impulsar la economía, poco se reparó en un factor esencial: el costo financiero promedio de ese esquema de financiamiento resulta generalmente excesivo para los individuos que los reciben, generando elevados niveles de endeudamiento en miles de personas con escaso patrimonio. Las consecuencias de esa problemática tienen alto impacto en la sociedad, ya que afecta a la célula central de toda la comunidad, la familia, y restringe los derechos fundamentales de los individuos. Para los senadores este importante conjunto de uruguayos que están sobre endeudados, viviendo la angustia permanente de estrategias de cobro que rayan en la amenaza por intermedio de recuperadoras de crédito que literalmente los acosan. Estas personas sufren una especie de muerte civil ya que ni siquiera pueden arrendar un bien o encontrar trabajo debido a su inscripción en el clearing o en el registro de deudores categorizados por el Banco Central del Uruguay.

LO QUE SE PROPONE

Las ideas rectoras que propone CA a través de un procedimiento de «Reestructuración de pasivos para personas físicas sin activos o de escaso valor» tienen su fuente en la legislación de Nueva Zelanda, la que por su sencillez, practicidad y equidad nos parece más adecuada a la realidad nacional. Se pretende legislar un único proceso para las personas físicas que se encuentren en estado de crisis económico-financiera que no sean titulares de bienes, o que su activo sea su única vivienda con un valor equivalente al establecido para su incorporación como bien de familia y/o sus ingresos anuales sean menores o iguales a la suma de UI 120.000 (aproximadamente un año de 3 salarios mínimos mensuales).

——————————————————————————–

“Una legislación muy permisiva del FA

permite que hoy se cobren intereses de usura”

————————————————————————————-

“Este proyecto ha sido objeto de tratamiento en la Comisión de Constitución de la Cámara de Representantes y actualmente en la Comisión de Constitución del Senado de la República. Éste es un procedimiento que pretende innovar en materia de deudas que en Uruguay es muy grave”, explicó el senador Guillermo Domenech. “El estímulo al consumo y particularmente la política de estímulo de créditos al consumo, han determinado que pulularan una enorme cantidad de financieras y de prestamistas privados, que han hecho suculentos negocios al tenor de una legislación muy permisiva aprobada durante el gobierno del FA, que permite cobro de intereses que en cualquier lugar del mundo serían considerados usurarios. En Uruguay, donde la inflación no ha llegado desde hace muchísimos años a más del 10 % anual, se pueden cobrar intereses que en algún momento han trepado hasta un 160-170 %. Esto significa ganancias exorbitantes a costa de la necesidad de los consumidores que muchas veces de forma ingenua, yo diría como incautos caen en esa propaganda que le dicen que la primera cuota es gratis, que los intereses son módicos cuando realmente los intereses son realmente exorbitantes”.

PROCEDIMIENTO ADMINISTRATIVO

Para Domenech “asombrosamente se mantiene en silencio esta problemática que está afectando a cientos y cientos de hogares de clases medias y de clases menos favorecidas. El objetivo del proyecto de ley es de atender en alguna medida la posibilidad de la restructuración de estas deudas en aquellos casos de personas que sean deudores de buena fe, que no sean titulares de bienes inmuebles con un valor superior a un bien de familia y cuyos ingresos anuales sean menores o iguales a la suma de 120 mil pesos. Hoy la ley prevé un procedimiento administrativo a cargo del área del consumidor, donde se pueden pactar convenios de pago que no afecten en más de un 30 % los ingresos de los deudores. Si llegara a fracasar esta instancia, queda la posibilidad de una instancia judicial en la que incluso se puede volver a intentar la conciliación. En el peor de los casos la justicia tiene la posibilidad de aprobar lo que llamamos un acuerdo judicial forzoso si el deudor y los acreedores no llegan a un acuerdo. El juez puede imponer este acuerdo que será obligatorio para las partes y la propuesta de pago no podrá ser inferior al pago del 40% de la deuda y las cuotas no podrán superar el 30% de los ingresos mensuales del deudor”.

————————————————————————————————

“Estamos dispuestos a negociar con los otros partidos políticos por una solución definitiva”

———————————————————————————————–

Domenech dijo que se está dispuesto a negociar con los restantes partidos políticos a efectos de obtener de una vez por todas una solución para los deudores de menores recursos que estén excesivamente endeudados y que alguna forma sufran el no poder acceder a nuevos créditos en virtud de la situación financiera en que se encuentran. El senador dijo además que en estos momentos el proyecto de encuentra en la Comisión de Constitución de la Cámara de Senadores y en las últimas horas el Frente Amplio, anunció que va a presentar otro proyecto que iría en la misma línea. “Esperemos al martes que viene que se reúne la comisión para saber qué es lo que presenta el frente Amplio en ese sentido”, dijo.

DEUDORES EN CIFRAS

-Casi 1 millón de uruguayos están en el clearing.

-633 mil son categoría 5, es decir considerados “irrecuperables”

-Se pagan 5 mil millones de dólares al año en intereses.

-Más de la cuarta parte de la masa salarial está en situación de deuda grave

-Un alto porcentaje de trabajadores no cobra sueldo debido a las retenciones de financieras.